http://www.nationaleombudsman.nl/

De  schulddienstverlening is sinds 1/01/06 verbeterd:

1. crisis:
- problematische schulden: niet meer in staat zijn om schulden te betalen.
- dreigend verlies van woning, water, gas, elektriciteit, verblijfsvergunning
- dreigend beslag op het inkomen, of de inboedel
2. aanmelding bij het inkomensondersteuningsloket

3. probleem definiëren
- In  krijg je sinds kort vrijwel meteen een gesprek met een casemanager van de unit schulddienstverlening, die je advies geeft over het te volgen traject.
- 16 regiogemeenten hebben deze hulp ingekocht.
- vraag anders een juridische probleemanalyse bij de sociale raadslieden of bij Bosconsulting
4. probleem inventariseren
- inkomen (loon, uitkering, huursubsidie, heffingskorting) door cliënt zelf
- alle schulden inventariseren door de cliënt zelf (eventueel diaconale hulp)
5. hulpaanbod van maatschappelijk werk (Loket W, bureau schuldhulp)
- budgetcursus (7 weken) om je te leren omgaan met geld
- budgetbegeleiding (langere periode): advies en controle hoe jij je geld beheert
- budgetbeheer (soms verplicht) voor betaling vaste lasten; je krijgt leefgeld.
6. start van de schulddienstverlening
- de echte start van de schuldregeling kan pas beginnen als je 6 maanden niet op afbetaling hebt gekocht en 6 maanden je creditcard niet hebt gebruikt, ook niet om te overleven, omdat de bank je uitkleedt. Neem dan meteen een andere bankrekening om zelf weer baas te worden over de besteding van je inkomen en vernietig je creditcard of je comfortcard. Je moet ook de laatste zes maanden netjes je huur, gas, licht electra, water en ziektekostenpremie hebben betaald.
- vraag advies aan je casemanager hoe je intussen de schuldeisers op afstand kunt houden en uit de crisis kunt geraken.
7. schuldhulpverlening door speciaal bureau van Loket W (maatschappelijk werk)
- door wachttijden wordt dit soms aanvullend opgepakt door diaconaal werkers
- de speciale schuldhulpverlening eindigt zodra je toegelaten bent tot de wettelijke schuldsanering, omdat de gemeente  het daarna niet meer betalen wil.
8. oorzaken ontdekken (anders blijft het dweilen met de kraan open)
- aanpassingschulden, zoals werkloosheid, lopend conflict met de werkgever; stagnatie sociale uitkeringen: van UWV (WW, ziektewet, WAO); bijstanduitkering of bijzondere bijstand, woon- of zorgtoeslag van belastingdienst, problemen met leges verblijfsvergunning, maar ook uitblijven van tijdige schuldhulpverlening.
- overlevingschulden, zoals bij echtscheiding, relatieproblemen, maar ook ten gevolge van de genoemde fricties in het stelsel van sociale zekerheid.
- overbestedingschulden: geen zelfdiscipline, begeerte om anderen na te doen (10e gebod)
- compensatieschulden, zoals kooplust, gokken, drank, drugs of andere verslavingen: ze werden gek van de schulden, of waren ze zo gek om zich te laten verleiden tot aankopen.
9. psychologische begeleiding om de schuldenaar te helpen zichzelf aan te pakken
- erkennen waar het probleem zit, of de combinatie van problemen
- erkennen en toelaten van boosheid op jezelf, of op anderen
- zelfbeklag vermijden; want dat leidt tot depressie (psychiater inschakelen?).
- verdriet toestaan (een christen kan zijn verdriet in gebed bij Jezus brengen)
- jezelf vergeven voor de stommiteiten, die je begaan hebt
- vergeven van de ander, die jou wat aangedaan heeft.
- hoe dieper je berouw hebt, des te beter is er genezing mogelijk
- start van een nieuw leven: dat betekent een ommekeer in je denken
10. contact met de schuldeisers (incasso/deurwaarders) (evt. met hulp diaconale werker)
- met de schuldeisers in gesprek blijven: aanbod om in termijnen te betalen
- mogelijkheden zoeken om de schuldeisers 100% te betalen
- briefwisseling om tijd te winnen, totdat 100% betaling mogelijk is
- anders wettelijke aflossingscapaciteit berekenen: alles boven 90% bijstandnorm
- Zie: http://www.wsnp.rvr.org/wsnpindex2.html en http://www.zelfjeschuldenregelen.nl
- aflossingscapaciteit verdelen over de schuldeisers, evenredig aan de hoogte.
- veel schuldeisers zijn bereid hun vordering aan te houden, als oplossing in zicht is
- als je gedagvaard wordt voor de kantonrechter,
a. kun je het beste schriftelijk reageren
b. vragen om uitstel om juridische hulp te zoeken (2x een maand is normaal)
c. als je kunt aantonen dat je redelijke voorstellen hebt gedaan om in termijnen te betalen, zal de kantonrechter je niet gauw veroordelen en dan ook de schuldeiser veroordelen in de proceskosten.
d. als je drie maanden huurachterstand hebt, zal de kantonrechter de huurovereenkomst ontbinden en woningontruiming uitspreken. Denk erom dat mensen die elke maand veertien dagen te laat betalen, voortdurend een maand achterstand hebben; met 2 termijnen erbij, of je zit in de val.
11. minnelijke schuldregeling door de stadsbank
- consolidatiekrediet (max 16% rente/j), waarbij de (stads)bank alle vorderingen overneemt en je in termijnen 100% terugbetaalt aan de (stads)bank
- saneringskrediet (tot 16% rente/j) gebaseerd op een overeenkomst van de stadsbank met alle schuldeisers, wanneer die akkoord gaan met een percentage ineens, tegen finale kwijting. Het percentage wordt berekend op basis van de wettelijke aflossingscapaciteit in drie jaar. http://www.wsnp.rvr.org/wsnpindex2.html
12. wettelijke schuldsanering (WSNP) aanvragen via de stadsbank (enkele maanden)
- verklaring van de stadsbank dat minnelijke regeling onmogelijk is gebleken
- verklaring van de schuldenaar (vanaf 1/01/2006)
o waarom hij meent te goeder trouw in de problemen te zijn gekomen
o besef wat WSNP betekent: gedwongen spaarregeling, naam in de krant, postblokkade door de bewindvoerder; eigen bijdrage salaris bewindvoerder.
o opsomming van zijn mogelijkheden om inkomen te verwerven.
- verklaring dat de voormalig verslaafde een jaar clean is (indien van toepassing).
15. hoorzitting door de rechtbank (1 mnd wachttijd in Den Bosch, 6 mnden in Maastricht)
- inkomensgegevens die je had ingeleverd bij de stadsbank, maar die niet zijn doorgestuurd
- controle van de formaliteiten (uittreksel basisadministratie)
- beoordeling van de goede trouw; de rechter wil van elke vordering de achtergrond weten.
- beoordeling van je bereidheid om te werken, of anderszins inkomen te verwerven.
16. toelating tot de WSNP: wettelijke schuldsanering natuurlijke personen
- uitspraak tijdens de zitting, of bij afwijzing telefonisch de volgende dag;
- bij afwijzing termijn terstond advocaat zoeken voor hoger beroep (zeer korte beroepstermijn).
- opheffing van het loonbeslag (ook eventueel boedelbeslag)
- opheffen van een eventueel ontruimingsvonnis, mits je vanaf de datum van de schuldhulpaanvraag nauwgezet de lopende huurtermijnen hebt betaald (vanaf 1/01/2006).
- benoeming van een bewindvoerder.
- je bankrekening wordt korte tijd geblokkeerd, om het saldo vast te stellen.
- je naam komt in de krant, opdat onbekende schuldeisers zich kunnen melden.
- de bewindvoerder stelt een onderzoek in, bij je thuis of op zijn kantoor
- bewindvoerder moet snel eerste rapport uitbrengen aan rechtercommissaris
- het vrij te laten bedrag wordt precies vastgesteld op basis van 90% van de bijstandnorm, gecorrigeerd naar de hoogte van je huur en je ziekenfondspremie.
- alles boven het vrij te laten bedrag moet je maandelijks afdragen aan de boedelrekening.
- Je moet in ieder geval je eigen bijdrage aan het salaris van de bewindvoerder betalen, ook al daalt daarmee je leefgeld onder het vrij te laten bedrag. In sommige gemeenten (bijv. Cranendonk) kun je hiervoor bijzondere bijstand krijgen, omdat je levensstandaard daalt beneden 90% bijstand.  Dat nog steeds geweigerd, waardoor bijstandmoeders € 44/mnd te kort komen. Gelukkig dat er dan een voedselbank is.
17. gedurende de driejarige looptijd van de WSNP
- maandelijkse afdracht van het verplichte spaarbedrag aan de boedel
- maar in ieder geval je eigen bijdrage aan het salaris van de bewindvoerder
- je moet je inkomen op zo hoog mogelijk peil brengen
o heffingskorting, woontoeslag, zorgtoeslag, bijzondere bijstand
o sollicitatieactiviteiten maandelijks inleveren bij de bewindvoerder.
- de bewindvoerder maakt tussentijdse rapportages aan de rechtercommissaris
o hoe groot is de betalingsachterstand aan de boedel
o hoe kan die ingelopen worden; bijvoorbeeld via vakantiegeld
o sollicitatie activiteiten.
o als de schuldenaar invalide of te oud is, dan kun je vragen om de saneringsperiode eerder te laten beëindigen met schone lei.
o als de schuldenaar niet voldoet aan zijn verplichtingen, nieuwe schulden maakt, of bij achteraf gebleken kwade trouw, dan volgt voorstel om failliet te verklaren zonder schone lei.
o de schuldenaar wordt hierover gehoord voordat de rechter beslist
- veel schuldenaren weten tijdens de looptijd van de WSNP niet zelfstandig de weg te vinden om allerlei fricties op te lossen, zoals inkomenvertraging bij werkloosheid, ziekte, of een inkomensgat van anderhalve maand als je vanuit de WAO in de bijstand belandt, de warwinkel van allerlei heffingskortingen, allerlei toeslagen of tenslotte bijzondere bijstand. Ze hebben behoefte aan begeleiding door maatschappelijk werk (Loket W, bureau schuldhulp), omdat de gewone maatschappelijk werker er vaak ook niet uitkomt en geen partij is tegenover de bewindvoerder van de wettelijke schuldsanering, die het verboden is om als schulphulpverlener op te treden. Als ze die hulp niet krijgen dan leidt dat vaak tot uitval bij de wettelijke schuldsaneringen. Mensen worden dan uit de regeling gezet en failliet verklaard met mogelijk levenslange achtervolging door schuldeisers. In noodgevallen kan Bosconsulting van advies dienen.
- Sommige bewindvoerders leggen altijd beslag op een gedeelte van het loon of de uitkering ter hoogte van het maandelijkse spaarbedrag. Dat geeft duidelijkheid voorkomt veel ellende!
18. schone lei.
- na drie jaar beoordeelt de rechter of je genoeg je best hebt gedaan en verleent je dan een schone lei, of anders hij verlengt de periode tot maximaal 5 jaar.
- de bewindvoerder verdeelt het gespaarde bedrag, na aftrek van eigen salaris, onder de schuldeisers.
- schuldeisers kunnen je daarna niet meer juridisch aanspreken op oude schulden.
19. natuurlijke verbintenissen
- Het is mogelijk dat je een morele verplichting voelt om toch enkele oude schulden af te betalen, zodra je er geld voor hebt. Dat is toegestaan, maar doe dat liever niet in kleine porties; want zodra je aan iemand iets aanbetaald hebt, herleeft de afdwingbaarheid van de oude schuld.
20. de eerste tien jaar na een eerdere sanering (of een faillissement) zal een nieuwe aanvraag tot wettelijke schuldsanering niet gemakkelijk worden gehonoreerd.